מסלולי משכנתא
ואיך נתאים את השילוב הנכון דווקא למשפחה שלכם
: סוגי המסלולים מרכזיים במשכנתא – הסבר פשוט
קבועה לא צמודה (קל"צ)
הריבית נשארת קבועה לכל התקופה
לא תלויה במדד, אין הפתעות
יציבה, אבל בדרך כלל הריבית ההתחלתית גבוהה יותר
מתאים למי שרוצה שקט נפשי ומוכן לשלם קצת יותר בשביל ביטחון
משתנה כל 5 שנים (צמודה למדד)
הריבית מתעדכנת כל 5 שנים לפי ריבית השוק
הקרן צמודה למדד המחירים לצרכן – כלומר עלולה לעלות
מסלול "זול" בתחילת הדרך, אבל עם סיכון
מתאים למי שמתכנן לפרוע מוקדם, או שיודע לנהל סיכון
ריבית פרייים
מבוססת על ריבית בנק ישראל (נכון ל-2025: 4.25% פריים)
לא צמודה למדד
אפשר לפרוע בכל זמן בלי קנס יציאה
נזיל – אבל יכול להשתנות דרמטית אם הריבית במשק תעלה
קבועה צמודה למדד
ריבית קבועה, אבל הקרן צמודה למדד
הריבית נראית נמוכה – אבל המדד יכול להעלות את סך ההחזר לאורך השנים
למה שילוב נכון בין המסלולים כל כך חשוב?
כי אין מסלול שהוא "הכי טוב"
מה שטוב לזוג צעיר, לא בהכרח נכון למשפחה עם ילדים
לדוגמה:
משפחה עם הכנסה יציבה ורצון לוודאות → כדאי שתשקול יותר חלק קבוע -
זוג מתחיל דרכו, עם תכנון לפרוע חלק מהמשכנתא תוך כמה שנים → יכול להרשות לעצמו מסלולים יותר ספקולטיביים -
מי שצופה ירידה בהכנסה → צריך החזר חודשי נמוך ומסלול עם גמישות -
משכנתא זו לא רק ריבית, זו אסטרטגיה
מסלול המשכנתא משפיע על החיים שלכם יום-יום
זו לא רק עסקה מול בנק – זו עסקה עם עצמכם.
כשאני מלווה משפחה, אני לא שואלת רק "כמה אתם מרוויחים"
אני שואלת גם: מה החלומות שלכם? כמה שקט אתם צריכים? ואיזה סיכון אתם מוכנים לקחת?